Nakon nekoliko uzastopnih godina povećanja kamatnih stopa po svim vrstama kredita, u prvom kvartalu 2025. godine dočekalo nas je relativno neočekivano i naglo smanjenje kamatnih stopa po stambenim kreditima.
Ako pokušamo sagledati cjelokupno europsko tržište uzroke za to možemo pronaći u sljedećim činjenicama:
- Politici Europske središnje banke koja je nakon ciklusa podizanja kamatnih stopa u 2022. i 2023. signalizirala mogućnost postupnog smanjenja referentnih stopa u 2025. zbog slabljenja inflacije i sporijeg gospodarskog rasta
- Padu EURIBOR-a koji ima izravan utjecaj na smanjenje kamata na kredite s promjenjivom kamatnom stopom
- Slabijoj potražnji za kreditima – zbog visoke inflacije i nepovoljne ekonomske klime u 2023. i 2024. godini mnogi su građani odgodili podizanje kredita pa stoga snižavanjem kamata banke nastoje potaknuti novo kreditiranje
Dva razloga za smanjenje kamantnih stopa
Međutim ako navedenu situaciju promatramo isključivo na hrvatskom tržištu, razlozi za smanjenje kamatnih stopa leže prvenstveno u dvije jednostavne činjenice, a to su: nova makrobonitetna mjera koju će HNB uvesti od 1. 4. 2025. te posljedično tome konkurencija među bankama.
Uvođenjem spomenute nove makrobonitetne mjere HNB želi preventivno ublažiti nakupljanje rizika za financijsku stabilnost kućanstava i ojačati njihovu financijsku otpornost u mogućim nepovoljnim makroekonomskim scenarijima.
Međutim, to konkretno znači da će građanima pristup kupnji nekretnina putem stambenih kredita biti ponovno znatno otežan. Posebice uzevši u obzir izrazito loš omjer visine primanja i tržišnih cijena nekretnina u Hrvatskoj.
Pročitajte više: Trebate kredit za stan? HNB uvodi nova pravila za kreditiranje
Žele potaknuti građane da dižu kredite
Komercijalne banke u Hrvatskoj su stoga početkom veljače, svjesne u kojoj mjeri će nakon 1. 4. pristup stambenim kreditima biti otežan, donijele odluku da će značajnim smanjenjem kamatne stope pokušati potaknuti građane na kupnju nekretnina, odnosno realizaciju stambenih kredita.
U početku se samo nekoliko banaka odlučilo na taj potez, međutim do kraja veljače su gotovo sve veće banke u Hrvatskoj smanjile kamatne stope.
Kamatne stope su trenutno gotovo identične u svim većim bankama:
- HPB-2,89%
- ZABA-2,85%
- PBZ-2,82%
- ERSTE-2,8%-3,1%
- OTP-2,69%-3,19%
Unatoč gotovo uniformiranim kamatnim stopama (čak je i EKS gotovo identičan u svim bankama te iznosi oko 3%), građani su vrlo često u nedoumici koja banka je za njih najbolja.
Pročitajte više: HPB uvodi ‘super stambeni kredit’: Fiksna kamatna stopa, trošak procjene nekretnine…
Najčešće nedoumice pri odabiru banke
Obilazak banaka iziskuje mnogo vremena, a klijenti vrlo često i nakon nekoliko odrađenih sastanaka još uvijek nisu potpuno sigurni u svoju odluku.
U toj situaciji klijenti se sve češće za pomoć odlučuju obratiti kreditnim posrednicima kako bi im uštedjeli vrijeme te posljedično ispravnim odabirom kredita i banke uštedjeli i novac.
Najčešće nedoumice i pitanja sa kojima se klijenti javljaju su:
- koja banka je idealna za njih
- što točno znači EKS
- koja je razlika između nominalne i efektivne kamatne stope
- koje sve troškove imaju prilikom realizacije novog stambenog kredita ili refinanciranje postojećeg
- da li su u mogućnosti smanjiti kamatnu stopu po svom postojećem kreditu
U razgovoru sa klijentima prvenstveno naglašavamo da odgovor na pitanje koja je banka najbolja nije jednoznačan, već da je individualan, ovisno o situaciji svakog klijenta.
Kamatna stopa nije i ne bi smjela uvijek biti presudna u odabiru Banke, već i mnogi drugi aspekti kao što su LTV, mogućnost realizacije nenamjenskih sredstava uz stambeni kredit, popratni troškovi prilikom realizacije, brzina obrade kreditnog zahtjeva i dr.
Dio banaka je ove kamatne stope iznio kao akcijsku ponudu do travnja 2025. godine, što dodatno potvrđuje pretpostavku da je snižavanje kamatnih stopa doneseno radi gore spomenute makrobonitetne mjere HNB-a.
Ostaje za vidjeti što će se sa kamatnim stopama događati u drugoj polovici ove godine te da li će banke ovom akcijom uspjeti potaknuti građane da se bez odgode odluče na kupnju nekretnina.
Autorica: Mirna Kvesić, direktorica 3D privatne financije d.o.o.
Foto: Privatna arhiva/Canva
