Kako se poboljšavala investicijska klima u Hrvatskoj, tako su proteklih godina u padu bile i kamatne stope na kredite, što su mnogi iskoristili. No, što to znači za sve one koji su svoje kredite već podigli? Hoće li zauvijek ostati zarobljeni u visokim kamatnim stopama koje su ugovorili prilikom podizanja kredita?
Kredite je, srećom, gotovo uvijek moguće refinancirati – podići drugi kredit, pod povoljnijim uvjetima, kojim će se zatvoriti onaj prvi, nepovoljniji. Međutim, izračun nije jednostavan, uz moguće troškove zatvaranja kredita i troškove otvaranja novoga, nije dovoljna bilo koja niža kamatna stopa da bi se cijeli proces isplatio. Za takve i slične dileme nastala je platforma Refinanciraj.eu.
Ponude banaka
Osnivač platforme Luka Vukoja ukratko je za Women in Adria ispričao kako je došlo do ideje iza pokretanja platforme – još u periodu dok je radio u investicijskom bankarstvu na spajanjima i preuzimanjima.
“Imali smo prodaju kompanije gdje je preduvjet za završetak transakcije bilo refinanciranje 50 milijuna kuna kredita”, ispričao nam je Vukoja. “Mi smo izašli prema svim velikim bankama u Hrvatskoj s prijedlogom da nam daju ponudu za refinanciranje – a to je pobudilo kod matične banke strah da možda potencijalno postoji rizik prebjega u drugu banku.”
Pročitajte više: Potrošački krediti: Stroži proces, a uvodi se pravo na zaborav za one koji su se liječili od raka
Običan građanin bez stručne pomoći
“Klijentu su spustili kamatu s 3,2 posto na 2 posto i maknuli su sve klauzule koje su išle na štetu klijenta”, rekao je Vukoja. “To je efekt koji se može stvoriti kod velikih korporacija. Sad, jedan običan građanin nema takvu stručnu pomoć kao što ima investicijski bankar, niti taj učinak slobodnog tržišta, gdje mi skupljamo više ponuda od banaka.” Ideja platforme, objasnio je Vukoja, je upravo u tome da takvu mogućnost da svakom korisniku platforme.
Refinanciraj.eu za svoje korisnike prati kretanja na kreditnom tržištu i uspoređuje nove ponude kredita s podacima o kreditu koje je pružio korisnik. Kada detektira ponudu koja je – prema kriterijima korisnika – dovoljno povoljnija od aktualnih uvjeta, može obavijestiti korisnika da mu je na raspolaganju prilika za refinanciranje.
Suradnja s posrednicima
Dodatno, platforma surađuje i s vanjskim, licenciranim kreditnim i financijskim posrednicima, te korisnicima omogućava povezivanje s posrednicima, koji potom u njihovo ime mogu potraživati ponude od više banaka, čime se cijeli proces refinanciranja dodatno ubrzava i pojednostavljuje.
Iza platforme stoji hrvatski fintech startup EverRate Technology, a ideja je sasvim jednostavna – komplicirani dio je u implementaciji, ali i u monetizaciji. Kako je korištenje platforme besplatno za građane, EverRate je morao osmisliti poslovni plan koji će uslugu činiti isplativom i za one koji ju pružaju.
EverRate je za pokretanje projekta prikupio kroz poticajna sredstva i nagradne fondove, prvenstveno kroz programe Zagrebačkog inovacijskog centra – ZICER-a. Kroz korištenje i poslovanje platforme, cilj je održivost kroz lead generation – naplatu usluge bankama i financijskim posrednicima koje korisnici u konačnici odaberu kroz svoje korištenje platforme, ali i kroz naplatu svojih usluga poslovnim korisnicima.
Male promjene – veliki efekt
Cijeli proces namijenjen je za praćenje i refinanciranje svih vrsta zaduženja, no najbolje rezultate postiže s dugoročnim kreditima, poput stambenih, gdje se čak i male promjene kamatne stope itekako mogu vidjeti na konačnoj računici.
“Naši izračuni kažu da čak i kod malih pomaka – 0,3 do 0,5 posto – uštede mogu biti preko 10.000 eura”, kazao je Vukoja. “Stambeni kredit je 30 godina, imaju problem što je dugi rok, i zbog toga se stvara ogroman trošak kamata.” Ističe kako njihov algoritam cilja zadržati istu mjesečnu ratu, no zato skratiti rok otplate – gdje je najveći potencijal za dugoročnu uštedu. “Rata je, recimo, i dalje 1000 eura, no vjerujemo da možemo smanjiti rok otplate za 5-10 godina.”
Tvrtka ima ambicije rasta – prvo europskog, a zatim i globalnog. “Hrvatska nam je pilot projekt, ali budući da nije tako veliko tržište, nama je cilj širenje na velike ekonomije u Europi – nama je cilj Italija, Francuska, Španjolska…”
Edukacija potrošača
Vukoja kaže kako je najveća prepreka jezična barijera, ali i kulturološki aspekt. “Nama je plan izaći na teren i razgovarati s ljudima”, kazao je. “Preliminarna market analiza je već u tijeku za sve tri zemlje, ali to je jedini način na koji se može zapravo razumjeti tržište. Moramo fizički otići, ispitati, anketirati, i vidjeti koje su to razlike naspram Hrvatske.”
U izradi predviđanja – kaže kako su uspješno predvidjeli aktualni pad kamatnih stopa u zadnjih par godina – koriste javno dostupnim podacima nacionalnih banaka.
“Da budemo iskreni, ta naša platforma je zapravo posao koji bi trebala raditi Hrvatska narodna banka”, kazao je. “Oni bi trebali ljude obavještavati kada imaju bolje opcije. Naravno, mi ne živimo u idealnom sustavu, tako da uvijek treba vidjeti gdje postoji prilika da se ljude dodatno educira.”
Foto: Privatni arhiv, Nano Banana (ilustracija)
